Sparen bij een bank die in het bezit is van een Europese bankvergunning is essentieel. Indien je jouw spaargeld onderbrengt bij een bank die niet in het bezit is van een Europese bankvergunning, dan zijn hier risico`s aan verbonden. Omdat een bank een financiële dienst verleent is er sprake van een vergunningplicht.

Nederlandse of Europese bankvergunning?

Het verschil tussen het in het bezit hebben van een bankvergunning van een land behorende tot de Europese Unie of Nederland, is niet zo groot. Het verschil zit hem in de lokale autoriteiten die toezicht dienen te houden. Echter, de Europese Centrale Bank speelt een belangrijke rol bij het toezicht dat wordt uitgevoerd. Dit beleid wordt centraal vastgesteld en hier dienen landen zich aan te houden.

Daarnaast is het wel zo dat een land dat de bankvergunning heeft afgegeven, verplicht is spaarders te compenseren in het geval van een calamiteit. Dit zorgt ervoor dat er niet zomaar lukraak bankvergunningen worden uitgedeeld. Uiteraard wil de overheid van een land ook voorkomen dat zij spaarders moeten gaan compenseren, waardoor zij het toezicht serieus zullen nemen.

Meerdere banken onder een vergunning

Het is mogelijk om meerdere banken gebruik te laten maken van eenzelfde vergunning. Dit is bijvoorbeeld bij de Volksbank het geval. Onder de vergunning van de Volksbank opereren onder meer de ASN Bank, SNS Bank en de Regiobank. Dit is erg belangrijk om dit goed te beseffen.

Het depositogarantiestelsel gaat namelijk uit van de bankvergunning en niet van de naam van de handelsbank. Heb je 100.0000€ bij de SNS op een spaarrekening staan en 100.000€ bij de ASN Bank en de Volksbank gaat failliet, dan zal je slechts 100.000€ terugkrijgen.

Bij het spreiden van spaargeld is het dus erg belangrijk om met name op de bankvergunning te letten waarvan de bank gebruik maakt. Dit zou in mijn ogen best iets transparanter mogen zijn. De juiste beschrijving van het depositogarantiestelsel is dan ook dat deze garantie geldt per persoon per bankvergunning en niet per definitie geldt per persoon per bank.

In veel gevallen zal dit aan elkaar gelijk zijn maar niet altijd. En mocht het misgaan, dan kom je bedrogen uit.

Welke Nederlandse banken hebben een vergunning?

Onderstaand een overzicht van de banken in Nederland die in het bezit zijn van een vergunning afgegeven door de Nederlandsche Bank (DNB). De laatste bank die een vergunning heeft ontvangen is de bunq bank van Ali Niknam. Dit is een digitale bank die vanuit Nederland opereert. De bunq bankvergunning is in 2014 afgegeven.

Buitenlandse banken

Wanneer je spaart in het buitenland en een bank gaat failliet, dan zal je moeten worden gecompenseerd door de centrale bank van het land die de vergunning heeft afgegeven. Dit is het nadeel van sparen bij een bank in het buitenland.

Ga je sparen via Raisin, dan garanderen zij dat zij jou helpen wanneer dat onverhoopt nodig mocht zijn. Dit is een bijkomend voordeel van het gebruik maken van dit platform naast de hoge spaarrente die je kunt ontvangen. 

Toezichten en stresstesten

Het toezicht op banken is na de kredietcrisis sterk toegenomen. Daarnaast worden er regelmatig stresstesten doorgevoerd, om te beoordelen of banken bepaalde gebeurtenissen kunnen doorstaan. 

Nederlandse banken doorstaan deze stresstesten doorgaans zonder problemen. Wel is het zo dat een stresstest een theoretische benadering is. Je kunt nooit helemaal voorspellen wat er in de praktijk gaat gebeuren. 

Het enige wat geen bank kan doorstaan, is een verlies van vertrouwen. Wanneer klanten het vertrouwen verliezen en aan mass hun geld gaan weghalen, dan is er geen houden meer aan. Het depositogarantiestelsel dient ervoor te zorgen dat dit niet gebeurt. Want mocht een bank failliet gaan, dan heb je binnen een week jouw geld weer terug. 

Het toezicht zorgt er echter niet voor dat banken alles 100% volgens het boekje doen. Het gebeurt nog steeds dat er sprake is van fraude, of dat er risico`s worden genomen die eigenlijk niet verantwoord zijn. Dit zou dan weer aan het licht moeten komen tijdens een stresstest.