Geld spreiden over verschillende banken is verstandig wanneer je over meer dan 100.000 euro aan spaargeld beschikt. Dit is namelijk het bedrag dat je maximaal vergoedt krijgt bij een faillissement van een bank. Omdat dit bedrag per rekeninghouder per bank geldt, kan je door geld te spreiden over meerdere banken, risico beperken.

Banken gaan toch niet failliet?

De kans dat een bank failliet gaat is niet heel erg groot. Omdat dit dramatische gevolgen heeft voor de economie, zal een centrale bank er alles aan doen om dit te voorkomen. het is echter niet uit te sluiten. Onlangs is de Amsterdam Trade Bank failliet gegaan, ingegeven door de aan Rusland opgelegde sancties. 

In het verleden stond de ABN AMRO aan de rand van een faillissement. De overheid heeft toen samen met de Nederlandsche bank ingegrepen, door de bank te nationaliseren. Dit was erg vervelend voor de aandeelhouders, maar de klanten hebben hier weinig van gemerkt.

Er kan zich echter altijd een situatie voordoen, dat een bank niet meer te redden is. Daarom is voorkomen beter dan genezen en is het verstandig, om geld over meerdere spaarrekeningen, bij verschillende banken te spreiden.

Hoe zit het met buitenlandse banken?

Het depositogarantiestelsel is in de gehele Europese Unie ingevoerd. De centrale bank van een land dient garant te staan voor een  bedrag van 100.000€ per rekeninghouder per bank. Dit zorgt ervoor, dat geld spreiden over banken buiten Nederland, maar binnen de Europese Unie, geen extra risico met zich meebrengt. 

Daarnaast is het nu zo, dat in het geval van een calamiteit, klanten van een bank binnen 10 werkdagen hun geld dienen te ontvangen. In 2024 wordt dit zelfs aangescherpt naar 7 werkdagen.

Kredietwaardigheid van een land

Uiteindelijk is de centrale bank van een land verantwoordelijk, voor de schadeloosstelling van klanten bij een calamiteit. Hiervoor zijn er garantiefondsen in het leven geroepen. In de praktijk zou het zo kunnen zijn, dat een land met een slechte kredietwaardigheid, problemen zou kunnen ondervinden bij het schadeloosstellen van rekeninghouders.

Om dit te voorkomen is er echter sprake van scherp toezicht. Banken dienen aan strenge regels te voldoen, om in aanmerking te komen voor een bankvergunning.

Hierbij worden er ook periodieke controles uitgevoerd, om ervoor te zorgen dat banken geen onverantwoorde risico`s nemen. Daarnaast zal de Europese Centrale Bank ten allen tijde willen voorkomen, dat rekeninghouders hun geld kwijtraken. Dit zou namelijk enorme schade voor de economie opleveren. Het risico dat een centrale bank niet in staat is, om consumenten schadeloos te stellen, schat ik persoonlijk dan ook als uitermate klein en onwaarschijnlijk.

Let op de bankvergunning

De bescherming geldt per vergunninghouder. De ASN bank, Regiobank en SNS opereren onder dezelfde bankvergunning. Geld spreiden over spaarrekening bij deze banken biedt dan ook geen extra zekerheid. 

Het gaat hierbij slechts om verschillende handelsnamen. Hier dien je goed op te letten, want juridisch gezien spaar je dan eigenlijk gewoon bij dezelfde bank.

Om te kunnen profiteren van de bescherming van het depositogarantiestelsel, dien je op zoek te gaan naar banken, die niet onder dezelfde bankvergunning opereren.

Door ook geld onder te brengen bij een buitenlandse bank, heb je meer mogelijkheden om geld te spreiden.

Zijn er kosten verbonden aan een spaarrekening?

Banken brengen doorgaans geen maandelijkse kosten in rekening bij het aanhouden van een spaarrekening. Wel is het bij alle Nederlandse banken op dit moment zo, dat je alleen een spaarrekening kunt openen, wanneer je ook een betaalrekening hebt lopen bij de bank.

Een betaalrekening is niet gratis. Indirect dien je dus wel te betalen.

Hoogste rente ontvangen

Naast de bescherming van het depositogarantiestelsel, is het ook van belang dat je een eerlijke rente ontvangt. Op dit vlak zijn Nederlandse banken niet de gulste banken, bij het verstrekken van een hoge rente. 

Via Raisin of via de Bigbank kun je namelijk een fors hogere rente ontvangen. Hierbij is er ook sprake van bescherming van het depositogarantiestelsel.

Zowel bij een vrij opneembare spaarrekening als ook bij een termijndeposito kun je bij buitenlandse banken een veel hogere rente ontvangen.