Is sparen met een vaste rente slim? Een jaar geleden had ik deze vraag met nee beantwoord. Inmiddels durf ik deze vraag niet te beantwoorden. 

Al neig ik er naar om te zeggen dat het op dit moment beter is om nog even te wachten. Het lijkt erop dat in de nabije toekomst de spaarrente nog wel iets kan gaan stijgen.

Waarom is de rente gestegen?

We hebben jarenlang te maken gehad met een extreem lage rente. De spaarrente was hierbij zelfs vaak negatief. Inmiddels is hier (voorlopig) een einde aan gekomen. 

De hoofdreden voor de lage rente was het stimuleren van de economie. Met de lage rente worden bedrijven gestimuleerd om te gaan investeren. Dit is uiteraard erg goed voor de economie.

Het is de vraag of de Europese Centrale Bank echter niet te ver is doorgeslagen. Er is namelijk veel extra geld in omloop gebracht, om de rente laag te houden. Dit heeft zeker een rol gespeeld bij de huidige hoge inflatie. Hoe groot deze rol is, valt echter niet te beantwoorden. 

Externe factoren zoals de oorlog in Oekraïne en de corona crisis hebben ook zeker een rol gespeeld. Het is hierbij onmogelijk om exact het aandeel van de verschillende gebeurtenissen toe te kennen.

Een vaste rente is hoger dan een variabele rente

Je zal bijna altijd zien, dat de rente bij een deposito met een langere looptijd, hoger is dan de rente bij een vrij opneembare spaarrekening.

Hierbij is het doorgaans dan ook zo dat des te langer de looptijd, des te hoger de spaarrente. Het is echter opvallend, dat hier op dit moment bij de hele lange looptijden geen sprake van is. De hoogste rente ontvang je bij een deposito met een looptijd van ongeveer 3 of maximaal 5 jaar. De rente bij een deposito met een looptijd van bijvoorbeeld 10 jaar is niet hoger. In veel gevallen is de rente dan zelfs lager dan bij een kortere looptijd.

Een spaarrekening openen via Raisin levert je op dit moment de hoogste rente op. De hoogste spaarrente bij een deposito via Raisin ligt op dit moment op 3,65%.

Dit zou erop kunnen duiden dat banken verwachten dat op een termijn van een paar jaar de rente weer zal zakken.

Wanneer is kiezen voor een vaste rente slim?

Wanneer je zekerheid wilt en je bent tevreden met de huidige rente die je kunt ontvangen, dan kun je prima kiezen voor de huidige vaste rente die je ontvangt bij een deposito. 

Mocht de rente onverhoopt weer gaan dalen, dan zal je hiervan geen gevolgen ondervinden. 

Zekerheid is altijd iets waard. Dit is iets waarvoor je kunt kiezen. Zeker wanneer je spaart voor een bepaald doel, of dat je het geld in de toekomst echt nodig hebt. Ook wanneer de tijdshorizon dat je over het geld wilt beschikken niet al te lang is, dan is sparen met een vaste rente verstandiger, dan te gaan beleggen met het geld dat je beschikbaar hebt.

Hypotheekrente

Zou ik persoonlijk zelf niet snel kiezen voor een spaarrekening met een vaste rente, bij een hypotheek zie ik dit anders. Doordat je een hypotheek voor een groot bedrag afsluit, kan een rentewijziging grote invloed hebben. Het kiezen voor een variabele rente kan voor veel onzekerheid zorgen. Want als de rente blijft stijgen, kan je dan de hypotheek nog wel betalen?

Daarom ben ik zelf op dit gebied voorstander van een langere rentevaste periode. Wanneer je op dit moment de hypotheek kunt betalen, dan zal dit in de toekomst, onvoorziene gebeurtenissen uitgesloten, ook zo zijn. Bij een variabele hypotheekrente zal het zo zijn, dat wanneer de rente stijgt, dit voor veel stress zorgt. 

Deze zekerheid is mijn inziens veel waard. Dus liever iets meer betalen dan minder rente betalen, maar later eventueel in de problemen komen. Ik heb zelf dan ook een tijdje geleden mijn hypotheekrente 20 jaar vast gezet. De rente was dermate laag, dat er nog maar weinig neerwaarts potentieel bestond. Het opwaartse potentieel is daarentegen veel groter. 

Wanneer je kiest voor een variabele hypotheekrente, dan zou je eigenlijk voor jezelf zeker moeten stellen dat je een rentestijging kunt opbrengen. En dan ook bepalen bij welke rentestijging je in de problemen komt en hoe realistisch een dergelijk scenario is.

Rente op rente effect

Bij een deposito profiteer je doorgaans niet van een rente op rente-effect. De vrijkomende rente wordt niet automatisch geïnvesteerd. Dit zorgt ervoor dat het eindkapitaal lager uitvalt. Stel je opent een deposito van 50.000€ tegen een vaste rente van 3,5%, met een looptijd van 10 jaar. 

Met een rente op rente-effect zou je dan na 10 jaar over 70,529€ beschikken. Wanneer de vrijkomende rente niet wordt geïnvesteerd, dan beschik je over 10 jaar over een bedrag van 67.500€. Dit scheelt toch ruim 3.000€. Des te langer de looptijd en des te hoger de rente, des te groter dit verschil zal zijn.