Een variabele rente biedt voordelen en nadelen. Bij een lening kun je profiteren van een rentedaling. Gaat de rente stijgen, dan zal je meer moeten gaan betalen. Bij sparen is het net andersom. Hier zal je er beter van worden, wanneer de rente gaat stijgen.
Wat is een variabele rente?
Een variabele rente is een rente die op elk moment kan stijgen of dalen. In de praktijk wordt de rente echter periodiek aangepast.
Zeker bij spaarrente gebeurt dit niet al te vaak, dit is niet iets wat iedere maand wordt gedaan. Je ziet zelfs dat er al ruim van tevoren wordt aangekondigd wanneer de rente zal gaan stijgen. Zo heeft de ABN Amro bij de publicatie van de jaarcijfers begin februari uitgesproken, dat zij de spaarrente in maart zullen verhogen. Heel erg variabel is dit dus niet.
Vrij opneembare spaarrekeningen
| Bank | Rente |
|---|---|
| Banca Progetto | 3,50% |
| CKV Bank | 3,00% |
| Inbank | 3,20% |
| Nordax bank | 3,29% |
| Klarna bank | 3,25% |
| Bigbank | 3,00% |
| Renault bank | 2,90% |
| bunq Easy Savings | 2,46% |
| Civi bank | 1,50% |
Zekerheid of kans op een hogere rente?
Het is en blijft een lastige keuze. Moet je nu kiezen voor een variabele rente, omdat de rente wellicht verder gaat stijgen, of kun je nu beter een deposito afsluiten, waarbij je zeker bent van hetgeen je gaat ontvangen?
Wel is het zo dat je bij een deposito een hogere rente ontvangt dan bij een variabele rente. De rente moet dan ook nog even doorstijgen, om op hetzelfde niveau te komen als een deposito van pak hem beet 3 jaar. Een deposito biedt op dit moment de hoogste spaarrente.
Verwachting variabele rente
De rentestijging van de afgelopen tijd is ingegeven door de hoge inflatie. Op dit moment lijkt het erop dat we voorlopig nog niet van de hoge inflatie af zijn. De Europese Centrale Bank (ECB) streeft naar een inflatie van zo rond de 2%. Hier zijn we voorlopig nog ver van verwijderd. Vanuit dat oogpunt is het te verwachten, dat we nog een verdere rentestijging gaan zien.
Daarentegen is het wel zo dat een rentestijging ten koste gaat van economische groei. Daarnaast kampen Zuid-Europese landen ook met een grote schuldenlast, wat een verdere rentestijging ook in de weg zou kunnen zitten.
De vraag is hoe de financiële markten gaan reageren op een verdere rentestijging. Mijn persoonlijke verwachting is dat we op korte termijn, dat wil zeggen de komende maanden, nog wel een verdere rentestijging zullen gaan zien.
Het onder controle krijgen van de inflatie is op dit moment een topprioriteit. Een grote stijging verwacht ik echter niet. Daarnaast verwacht ik ook dat op middellange termijn, zeg midden 2024, dat de rente weer zal stabiliseren, of zelfs zal gaan dalen om de economie te ondersteunen.
Huidige rentestanden
De variabele rente die je bij Nederlandse banken kunt ontvangen is redelijk vergelijkbaar. Een positieve uitzondering is bunq. Bij easy saving van bunq ligt de rente namelijk fors hoger. Ook spaarrekeningen met een variabele rente bij de Renault Bank, Nordax, Klarna en Inbank liggen fors hoger dan de rente bij de ING, Rabobank en ABN Amro.
Bij al deze banken is er sprake van het depositogarantiestelsel, zodat je niet bang hoeft te zijn om jouw geld kwijt te raken.
Hypotheekrente
Het valt mij persoonlijk op dat de variabele rente bij een hypotheek veel sneller stijgt dan bij een spaarrekening. De hypotheekrente is inmiddels al met meerdere procenten gestegen, terwijl de spaarrente slechts mondjesmaat is gestegen.
Bij een hypotheek is dit een fors risico omdat het om forse bedragen gaat. Een stijging van een procentpunt bij een hypotheek van 400.000€ scheelt direct 4.000€ op jaarbasis. Dit is een risico van een variabele hypotheekrente. Een vaste rente en daarnaast een langere rentevaste periode, reduceert dit risico.
Je hoeft dan niet direct in de stress te schieten wanneer de rente stijgt. Het afsluiten van een hypotheek is een belangrijke beslissing. Persoonlijk zou ik op dit vlak ook voor zekerheid kiezen.